La muerte accidental de un familiar es una situación que nos golpea tan fuerte que podríamos incluso perder la cordura. Su carácter imprevisible nos hace sentir que estamos viviendo un sueño –o pesadilla-, y hasta nos culpamos porque ni siquiera tuvimos tiempo para decirle adiós o para expresarle nuestro último “te quiero”. Entonces nos surgen frases como “No puede ser, él estaba trabajando”… “¡Es imposible! Yo hablé con él hace unos minutos”.

Aunque lo más difícil es conservar la calma, debes ser consciente que como allegados o familiares es nuestro deber asumir la situación lo más pronto posible para saber qué hacer. Si no te sientes preparada, entonces identifica a alguien que esté un poco más calmado para que te ayude.

Lo más duro, fuera del estado de duelo, es el gasto económico que una muerte accidental representa. De ahí que es necesario que pienses que este es uno de los motivos de peso por los cuales son importantes los seguros.

Definición de muerte accidental

Sencillo y sin rodeos: la muerte accidental es todo suceso imprevisto, involuntario, repentino y fortuito, causado por medios externos, que afectó la humanidad del asegurado provocándole la muerte. Las heridas visibles, golpes internos, asfixia e incluso infecciones de heridas externas que hayan penetrado al organismo forman parte de un abanico amplio de casos de muerte accidental. Incluso la Organización Mundial de la Salud reconoce que las caídas son la segunda causa de muerte accidental en todo el planeta.

Seguros de muerte accidental

Ya sabemos que la muerte accidental puede producirse en distintos escenarios, pero aquellos que en su mayoría contemplan las compañías, son cuando ocurren en accidentes en transporte público o privado.

Muerte accidental como pasajero en un medio de transporte público autorizado: Mediante este amparo la compañía asume el riesgo de muerte accidental del asegurado mientras viaja como pasajero, habiendo pagado su pasaje, en un medio de transporte público. Recuerda leer bien la cláusula del contrato que identifica al transporte público. El amparo otorgado corresponde a la opción contratada, por el tiempo y montos descritos en las condiciones particulares contenidas en el contrato. En algunos casos la cláusula se cumple siempre y cuando la muerte del asegurado sea consecuencia directa y exclusiva de las lesiones sufridas en el accidente.

Muerte accidental como pasajero en un medio de transporte particular: En estos casos la compañía asume el riesgo de muerte accidental del asegurado, mientras viaja única y exclusivamente en automóvil particular. De la misma manera que en el seguro anterior, el amparo otorgado corresponde a la opción contratada, por el tiempo y montos descritos en las condiciones particulares del contrato.

Gastos funerarios por muerte accidental: En esta situación, la compañía indemnizará a los herederos legales, en caso de muerte accidental del asegurado a consecuencia de un accidente (que debe estar definido en la respectiva cláusula), los gastos incurridos por concepto de sepelio.

Los accidentes en el transporte

Sé lo que estás pensando. Basta con encender el tv a la hora del noticiario para darnos cuenta la gran cantidad de muertes por accidentes de tránsito que día a día ocurren en el país. A pesar de aquello, las autoridades ecuatorianas recalcan que en el 2015 hubo una reducción del 8% de la tasa de siniestros en el transporte, así como una disminución de muertes en el mismo sentido.

No viene nada mal que además conozcas las 6 principales causas de accidentes de tránsito en América Latina.

Exclusiones para muerte accidental

Quiero que tengas muy presente las siguientes situaciones en las que las aseguradoras no reconocen el deceso como una muerte accidental. He recopilado para ti la mayoría de escenarios que toman en cuenta las compañías:

1. Guerra declarada o no, conmoción civil, revuelta popular, motín, servicio en las fuerzas armadas (ejército, aviación y marina) y policía.
2. Reacción o radiación nuclear o contaminación radioactiva.
3. Terrorismo químico, biológico o nuclear, y las enfermedades y lesiones con ellas relacionadas.
4. Intervenciones quirúrgicas o tratamiento que no hayan sido motivados por accidente.
5. Infecciones bacterianas (excepto infecciones biogénicas que deriven de cortaduras o heridas accidentales).
6. Epidemias e infecciones.
7. Heridas autoinfligidas intencionalmente, suicidio o cualquier intento de suicidio estando o no el asegurado en uso de sus facultades mentales.
8. Lesiones corporales que den lugar a formación de hernias.
9. Viajes aéreos en aviones que no sean de líneas comerciales autorizadas para el tráfico regular de pasajeros, así como también como miembro de la tripulación de cualquier aeronave.
10. Lesiones o muerte a consecuencia del ejercicio de una ocupación o actividad deportiva distintas a la declaradas en la solicitud de seguro, salvo que el asegurado haya notificado de la nueva ocupación o actividad deportiva por escrito a la compañía, y que esta haya aceptado el nuevo riesgo por escrito.

Es mejor que actúes con plena conciencia del hecho para que el trámite no represente una pérdida de tiempo ni esfuerzo.

Clasificaciones para el beneficio

Así como hay exclusiones para que un deceso no sea reconocido como muerte accidental, hay otros que sí califican por su naturaleza imprevista.

Lo que te aconsejo es que dichas cláusulas queden perfectamente claras y entendidas a la hora de firmar el contrato, porque de lo contrario podrías llevarte un mal rato ‘a la hora de la hora’.

Entre las calificaciones más probables figuran:

• Accidente de tránsito terrestre (choques, volcaduras, atropellamientos, etc)
• Accidentes laborales
• Asaltos
• Motín

En algunas cláusulas, se entenderá por asalto el acto de atacar con el propósito de robo, en forma imprevista y súbita o robo perpetrado con armas contra personas, entidades comerciales, bancos, empresas o lugares de igual naturaleza.

Te insisto.

Todo depende de los términos que hayan establecido en el contrato.

Qué documentos presentar (listado)

Para hacer efectivo un seguro por muerte accidental generalmente la compañía requiere de los siguientes documentos.

• Planilla o factura de liquidación de pago a prestadores debidamente firmada por la gerente médico.
• Copia de la cédula de identidad del asegurado.
• Copia certificada de la partida de defunción.
• Parte policial.
• Acta de levantamiento de cadáver.
• Copia certificada del protocolo de autopsia (accidente de tránsito).
• Copia del contrato.
• Historia clínica si la hubiere.
• Certificado de trabajo (accidentes laborales).
• Evaluación de riesgo vs. costo.

Es importante que sepas que las empresas de seguros realizan una evaluación del riesgo que podría tener su probable cliente. La aseguradora hace una evaluación completa de la persona, en diferentes ámbitos para la valoración del riesgo, esto en el momento inicial de la relación asegurador-asegurado, que consiste normalmente en someter a la persona que contrata el seguro a un cuestionario sobre su salud. Esto es importantísimo, ya que si se responde de forma inexacta o se omiten datos, el asegurador en caso de producirse la contingencia, puede incluso quedar exento del pago de la obligación por irregularidades en la declaración inicial del contratante.

La variación del precio de la prima según el tipo de seguro elegido, depende de la edad del contratante, del sexo y en mayor grado de importancia, el estado de salud del asegurado. Aportar detalles al cuestionario inicial de la persona, como el fumar, los que tienen trabajos con alto riesgo de peligro de vida, o que practiquen deportes de alto riesgo, hacen que el precio de la prima a pagar se eleve en contraposición de las personas que no poseen estos riesgos valor asegurado.

Espero no haberte mareado con estas explicaciones, pero quiero que estés bien preparada si es que aún no te decides por un seguro para estos casos. Me cuentas cómo te fue.