Esta conducta, que se conoce como infraseguro, consiste en asegurar la propiedad por menor valor del que realmente tiene. ¿Cuál es el propósito? Pagar una prima menor en una póliza de seguros. Sin embargo, esta práctica, representa algunos peligros, para los bienes asegurados.

Es por ello que, dentro de nuestro propósito de formar una cultura aseguradora sólida, por medio de la pedagogía y el análisis, hoy hablaremos sobre este tema, en lo referente a las afectaciones que puede tener en los seguros de hogar.

Recordemos que la cultura aseguradora en nuestro país está en construcción. Y lamentablemente se construye marcada por la ocurrencia de desastres naturales.

Asegurar la propiedad por menor valor

Este tema ya lo adelantamos anteriormente en nuestra entrada sobre los 7 mayores mitos sobre los seguros.

La definición técnica: infraseguro, es la situación que se presenta cuando el valor de la suma asegurada, es menor al valor real de los bienes cubiertos. Es claro que se trata de una conducta irregular que puede, eventualmente, ser considerada como fraude o intento de fraude.

En los seguros de hogar, asegurar la propiedad por menor valor, involucra varios riesgos para el tomador del seguro. Pero antes definir esos peligros, conviene entender cómo se determina el valor real de los bienes a asegurar en un contrato de hogar. Veamos:

Determinación del valor de los bienes asegurados

Para determinar el valor de un bien, podemos hacer uso de varios criterios:

• Según el retorno de la inversión vinculado al bien.
• De acuerdo con la rentabilidad de la actividad en la que está involucrado el objeto.
• El valor de venta razonable que tiene el objeto. Para determinarlo, se requiere justificar el valor, de forma que satisfaga a las partes involucradas.
• El valor de reposición. Puede determinarse según el costo de adquisición o por la suma de los materiales y mano de obra involucrados en la reconstrucción.

Existe un principio básico y universal a considerar en este punto. Un contrato de seguros de hogar – de hecho, ningún tipo de seguro -, puede proporcionar un lucro al asegurado. El objetivo del seguro es indemnizar al asegurado, por el valor del bien o los bienes afectados, establecido con anterioridad de acuerdo con los criterios a los que hemos hecho referencia.

Algunos bienes tienen un precio especial, en razón de su valor artístico, carácter histórico, antigüedad o uso que se le ha dado. El valor tazado para estos eventos, corresponde a una valoración especial, generalmente llevada a cabo por peritos expertos de la compañía aseguradora.

Bien. Ya tenemos claro el concepto de infraseguro – asegurar la propiedad por menor valor -, y ya disponemos de una guía que nos permite establecer el valor a declarar para efectos de seguros.

Ahora abordemos nuestro tema inicial. ¿Cuáles son los peligros de asegurar la propiedad por menor valor? Veamos:

Recibir un valor inferior en caso de siniestro

Generalmente, las compañías de seguros hacen un prorrateo, al momento de pagar una indemnización en un seguro de hogar, cuando el “ajustador de la perdida” determina que el valor asegurado es menor a la pérdida.

En estos casos, la indemnización será proporcional al valor asegurado. Esto es que si el asegurado, avalúo sus bienes en una cifra inferior a su valor real (50 % por ejemplo), la aseguradora pagará esa misma proporción de los daños ocurridos a causa del siniestro.

Seguramente te preguntes si tu seguro de hogar actual está afectado por una condición de infraseguro. De ser así, lo mejor es que consultes a tu asesor de confianza.

Recuerda que en Oriente Seguros, estamos a tu disposición para ayudarte a aclarar cualquier duda que tengas al respecto. No dudes en consultar tus opiniones y en suscribirte a nuestro newsletter.