¿Qué ocurre si nuestro gato entra en la casa de los vecinos y destroza sus sofás? ¿Y si nuestra empleada tiene un accidente y requiere asistencia médica? ¿Quién cubrirá los gastos por las reparaciones en caso de que tengamos otro terremoto?

Si estás leyendo estas líneas, es porque eres una mujer responsable que se preocupa por el bienestar de su familia y quiere saber qué cubren los seguros de hogar. Después de todo, hay momentos en la vida en los que una no desea encontrarse con sorpresas

Descubre todo lo que cubren los seguros de hogar

Sé bien que este tema no es el más entretenido del mundo. ¡Para qué nos vamos a engañar! Por eso, voy a intentar explicarte de una forma sencilla y clara todo lo que necesitas saber sobre la cobertura de los seguros de hogar. De esa manera, podrás elegir mucho mejor el que más convenga a tu familia.

Qué incluyen los seguros de hogar: Distintos tipos de coberturas

Lo primero que necesitas entender es la gama de coberturas de los seguros de hogar. Éstas son, por decirlo así, distintas categorías generales en las que se agrupan aquellas cosas que quedan cubiertas por la póliza del seguro. Si eres el propietario del inmueble, lo ideal es que contrates un seguro multirriesgo que incluya todas estas coberturas. No obstante, quienes rentan un inmueble, también lo pueden asegurar mientras vivan en él.

Cobertura por daños a la Estructura

La estructura consiste fundamentalmente en la casa o apartamento en sí mismo; es decir, las paredes, techos, suelos, puertas y ventanas, así como las instalaciones fijas de agua corriente, calefacción, tendido eléctrico, etc. Esta cobertura es, por así decirlo, el esqueleto del seguro del hogar, porque protege todo lo que concierne a la estructura y equipamiento básico de tu vivienda, cubriendo los principales riesgos a los que ésta se expone, tales como terremotos, erupciones volcánicas, incendios, etc.

Estos fenómenos son una realidad que los ecuatorianos tenemos muy presente y es fundamental disponer de un seguro que los prevea.

Cobertura por responsabilidad civil

Esta cobertura se refiere a todos los daños que sufran los vecinos o terceras personas como consecuencia de un accidente o siniestro en tu propia casa. Imagina por ejemplo que el apartamento de tus vecinos queda parcialmente inundado por la rotura de las cañerías de tu hogar, o que un desgraciado incendio originado en la cocina termina por afectar al inmueble contiguo. Por otra parte, también podrían llegar a sufrirse daños personales, en cuyo caso, habrá de pagarse una indemnización, además de costear la reparación de todos los desperfectos.

Cuando tiene lugar cualquiera de estas circunstancias, es obligatorio hacer frente a las reparaciones e indemnizaciones correspondientes, y las cuantías pueden ser bastante elevadas. Asegúrate de que tu póliza dispone de una cobertura de responsabilidad civil cuantiosa capaz de cubrir cualquier indemnización. De lo contrario, serán ustedes los que tendrán que pagar la diferencia.

Cobertura por daños del contenido

Este tipo de cobertura asegura aquellos enseres domésticos y demás bienes personales presentes en el interior del inmueble y que, previamente, hayas declarado para la contratación del seguro. Ahora bien, no es necesario que indiques cada una de tus pertenencias, sino aquellas que tengan un valor económico destacado. Los riesgos más habituales contemplados en este tipo de cobertura son incendio, robo y asalto. Ten en cuenta que, en el caso de algunos bienes, como los equipos electrónicos, suele ser necesaria la contratación de coberturas adicionales en la póliza. Consulta con tu aseguradora qué condiciones establecen sus pólizas de seguros.

Formas de asegurar el contenido

Cuando vayas a escoger entre una póliza u otra, ten en cuenta que la indemnización que cobres en caso de siniestro se puede calcular con 2 criterios distintos:

• Valor de reposición: En este caso, la tasación se realiza teniendo en cuenta el valor actual del objeto dañado o de uno que reúna características similares.
• Valor real: En cuyo caso, la tasación se calcula restando al valor de reposición, la depreciación que haya tenido lugar por el uso o por la antigüedad del objeto.

A modo de ejemplo rápido, imagínense que la televisión de su salón les costó hace un par de años $1,500. Como consecuencia de un temblor de tierra cayó al suelo y se arruinó. Actualmente, el mismo modelo cuesta $1,200.

Si su cobertura de equipos electrónicos cubre el valor de reposición, efectivamente, se les pagarán $1,200. Sin embargo, si lo que cubre es el valor real, a estos $1,200 habrá que restarles la depreciación correspondiente. Por lo tanto, la indemnización quedará reducida a $960.

Como pudiste comprobar, hay una gran diferencia entre una indemnización u otra y, probablemente, la póliza de seguro que se pague en cada caso, también será muy distinta.

Qué cubren los seguros de hogar: Causas del siniestro

Otra de las mayores preocupaciones de todas nosotras antes de escoger una póliza es saber qué causas de siniestro cubre el seguro del hogar en cuestión. A esto también se lo conoce como “riesgos”.

Existen un gran número de posibilidades. Ya he indicado alguna que otra anteriormente, como los accidentes personales que pueda sufrir una persona tu casa. Pero voy a enumerarte aquí un listado lo más exhaustivo posible.

• Incendio y/o rayo.
• Explosión.
• Terremoto o temblor.
• Erupción volcánica.
• Motín, huelgas y conmoción civil.
• Daños maliciosos y vandalismo.
• Daños por lluvia e inundación.
• Daños por agua.
• Maremoto.
• Cobertura extendida (Caída y daños a la propiedad por objetos extraños).
• Colapso.
• Remoción de escombros.
• Robo y Asalto.
• Accidentes personales.
• Rotura de vidrios.
• Gastos de arrendamiento en caso de siniestro.

Qué cosas cubren los seguros de hogar y que probablemente desconocías

Probablemente, ya puedas hacerte una idea que aquello que está asegurado por cada una de las coberturas que te he explicado. Ahora bien, hay algunas cosas que no resultan tan obvias y que conviene conocer.

Cobertura por robo y deterioro de objetos fuera del inmueble.

¿Hay seguros de hogar que incluyan perros y otros animales domésticos?

¡Por supuesto! Un buen seguro del hogar incluirá entre su cobertura de responsabilidad civil aquellos daños que tu mascota haya podido provocar a otras personas o en el inmueble de los vecinos.

Además, los seguros Premium también suelen incluir la asistencia telefónica tanto por parte de un veterinario como un asesor legal para que hagas cuantas consultas necesites, según los casos.

¿Y si se rompen los vidrios de la casa?

Tu aseguradora también debería encargarse de reponer estos elementos en caso de que hayan sido afectados por un siniestro.

Seguros de hogar que cubren móviles y electrodomésticos

Tal como te he indicado más arriba, algunos seguros te permiten cubrir los daños que puedan sufrir los equipos electrónicos, a cambio del pago de un monto adicional en la prima del seguro. Si quieres que tu móvil o celular cuente con este tipo de protección, te sugiero que se lo comuniques a tu bróker o aseguradora de confianza. Por otra parte, ten en cuenta que los riesgos cubiertos no tienen porqué ser exactamente los mismos que en la cobertura principal.

¿Qué ocurre con los bienes al aire libre?

Si ustedes viven en una casa con jardín, es muy probable que se les haya pasado por la cabeza “¿qué ocurre con las cosas que tenemos en el jardín?”. Si ése es tu caso, te recomiendo que consultes previamente con la aseguradora para comprobar si la póliza correspondiente cubre o no los robos y los daños ocasionados por fenómenos atmosféricos sobre aquellas cosas que permanezcan al aire libre en los jardines de la propiedad.

¿Replantarán los árboles y arreglarán el jardín tras una tormenta?

Aquí ocurre lo mismo que en el apartado anterior. Necesitarás comprobar si existe o no una cobertura específica en los casos en los que el viento o una tormenta arranquen la vegetación del jardín. Por otra parte, conviene distinguir este apartado de los beneficios asistenciales de jardinería que ofrecen algunos servicios Premium, y que detallaré un poco más abajo.

¿Sabías que hay seguros de hogar que incluyen otros beneficios asistenciales?

No siempre tiene porqué haber tenido lugar un siniestro para que tu familia pueda beneficiarse de algún tipo de asistencia doméstica. Los seguros de hogar de alta gama incluyen una serie de prestaciones adicionales pensadas para hacer la vida mucho más sencilla y atender esos pequeños sobresaltos o necesidades que puedan surgir en algún momento del año. Habitualmente, se suele poder disponer de estas asistencias 2 ó 3 veces al año, según qué caso.

Asistencia en el hogar

Con ella, se dispone de un especialista en electricidad, electrodomésticos, fontanería, cerrajería o vidriería para atender las pequeñas reparaciones o urgencias que puedan surgir. ¡Incluso puedes disponer de un chef para ocasiones especiales!

Servicio de decoración

¿No sería estupendo contar con un especialista en decoración y diseño cuando estás renovando el mobiliario o alguna habitación de tu casa? Pues los mejores seguros de hogar incluyen el asesoramiento de un experto para ayudarte a distribuir los espacios y escoger colores, materiales, etc. Éste es uno de mis servicios favoritos.

Asistencia jurídica doméstica

Los trámites burocráticos con el IESS pueden ser una pesadilla para alguien que no está familiarizado con los detalles legales. Lo mismo se puede decir de los contratos de arrendamiento o trabajo doméstico, etc. Con esta asistencia, contarás con el apoyo de un experto en derecho para que te guíe.

Asistencia estudiantil

El futuro de nuestros hijos es lo más importante. Existen seguros de hogar que incluyen la asistencia telefónica para estudiantes, con el fin de ayudarles en sus tareas, recordarles sus actividades o solventar problemas técnicos, como la conexión a Internet o la instalación de un software en su computadora.

Asistencia médica

Este servicio está pensado para que un profesional acuda al domicilio en caso de que el personal de servicio doméstico sufra una contingencia médica de urgencia.

Asistencia dental

Lo peor que te puede ocurrir con una emergencia odontológica es tener que esperar varios días a que te atienda tu dentista habitual, especialmente, cuando se sufre dolor, sangrado o algo peor. Puede ser que no tenga un hueco en la agenda o que la situación te haya sorprendido de viaje fuera de la ciudad. Con este tipo de asistencia, puedes tener a tu disposición a especialistas por todo el país.

Servicio de jardinería y limpieza de piscina

Creo que no necesito explicarte demasiado en qué consiste este tipo de servicio, ¿verdad? Por lo general, este beneficio asistencial implica que un jardinero acuda a podar y arreglar las plantas un determinado número de veces a lo largo del año.