Algunas veces suelo iniciar estos posts, citando a mi abuelita. Una de sus frases más recurrentes era “hoy estamos, mañana no sabemos”. Pues hoy mi abuela no está, pero si sus joyas que para mí, y para mi familia representan un gran tesoro, razón por la cual hace varios años hicimos uso de los seguros de hogar para joyas.

¿Cómo asegurar tus joyas?

La primera recomendación es que no busques un seguro para joyas, como producto específico en el extenso portafolio del universo asegurador. Eso no existe. Cuando te hablo de seguros de hogar para joyas, me refiero a un seguro de hogar que tenga un cubrimiento especial para esos objetos que, en razón de su valor merecen un tratamiento especial.

¿Qué cubre el seguro de hogar para joyas?

Para contestar esta pregunta vale la pena considerar que, la cobertura de un seguro de hogar en general está dividida en tres partes:

• Responsabilidad Civil.
• Continente
• Contenido.

La responsabilidad civil, atiende las eventuales afectaciones que nuestros actos o nuestros bienes, puedan causar a terceras personas. Por su parte, por continente, dentro del argot del sector de los seguros, se entiende como la estructura que cubre el espacio geográfico asegurado. Esto es, la estructura de la casa, departamento, edificio, bodega etc.

Finalmente, el contenido, como ya lo he explicado en otras entradas de este espacio, define en términos de seguros, los objetos asegurados que se encuentren dentro de un inmueble y a los cuales se les asigna un valor, generalmente después de un inventario, que será indemnizado en caso de siniestro.

En teoría, al tomar un seguro de hogar, y de esta forma asegurar el contenido de objetos de nuestro hogar, estamos asegurando las joyas que se encuentren en la casa.

Es un razonamiento lógico pero incorrecto.

Las joyas, obras de arte, colecciones de objetos valiosos, filatélicas etc, deben ser declaradas en forma separada y su aseguramiento implica un sobrecosto en la prima de la póliza de seguro de hogar.

¿Qué se considera joyas y qué no?

Lo que tú consideres joya, es probable que la compañía aseguradora no lo considere igual. El concepto de joya puede llegar a ser subjetivo. Lo primero que debes hacer, para establecer si tienes joyas o solamente objetos de gran valor sentimental, es sacar el corazón de este razonamiento.

En términos de seguros, las joyas y los objetos especiales (obras de arte, colecciones de objetos de gran valor, antigüedades…) tienen un tratamiento similar, y este está dado por su valor excepcional, mismo que no es posible tasar con referencia a otro objeto similar que se encuentre en el mercado, como si es posible hacerlo cuando se trata de computadoras, televisores, teléfonos…

Tasación y declaración de joyas

Así las cosas, la forma correcta de establecer si lo que tienes en la casa, es una joya o un objeto especial, es someterlo al examen de un perito especializado, que determine el carácter del objeto y el valor por el que puede ser asegurado. Generalmente, este funcionario presta sus servicios a la compañía aseguradora, pero sus dictámenes son imparciales y confiables, lo cual no implica que no sean discutibles o apelables.

Debes tener en cuenta un punto esencial: Si deseas asegurar tus joyas o tus objetos especiales, la existencia de sistemas de seguridad, caja fuerte, alarmas en tu casa, hará una diferencia importante en el valor de la prima.

Es más. Es probable que algunas compañías de seguros te exijan la implementación de estos sistemas de seguridad, para poder asegurar tus joyas u objetos de valor.

El proceso de contratación de seguros de hogar para joyas

Recapitulando, para asegurar joyas y objetos especiales, no necesitas tomar una póliza especial. Un seguro de hogar, en el que pagues una prima adicional por esta cobertura, los protegerá por su valor real. El proceso de contratación de este tipo de seguro, lo podemos resumir así:

• Solicitud
• Declaración
• Valoración
• Tasación

¿Cómo solicitar una indemnización por tus joyas?

No es fácil. Te lo advierto en forma tan enfática, para que estés preparado. Como ya lo advertí anteriormente en este artículo, generalmente las compañías de seguros exigen la implementación de medidas de seguridad especiales para preservar la integridad y la seguridad de las joyas u objetos especiales.

La laxitud, negligencia o no implementación de estos sistemas, son causales de no pago de la indemnización. En este tipo de contratos, la lectura de la letra menuda es fundamental.

Tengamos en cuenta que para las compañías de seguros, este tipo de cobertura representa el rubro con mayor número de fraudes o intentos de fraude, en razón a la relativa facilidad con la que pueden “desaparecer” estos objetos.

Los informes de las autoridades que atendieron el siniestro, sea por robo o por destrucción, son fundamentales y forman parte integral del acervo probatorio que la compañía utilizará para determinar si paga o no la indemnización.

Es muy común que la compañía emprenda una investigación por su cuenta, para determinar la transparencia en el siniestro y el pago de la indemnización. Estos procesos pueden tardar algunos meses, así es que debes ser paciente, transparente, claro, conciso y muy paciente.

Y tú ¿Ya tomaste un seguro de hogar para proteger tus joyas?

Me gustaría que compartieras tus comentarios conmigo.