Como te he comentado en otros artículos, el seguro de hogar obligatorio es una figura que no existe en el país. Ninguna ley, medida o disposición puede conminar a los ciudadanos a adquirir un seguro de hogar.

Sin embargo, en los casos en los que los ecuatorianos adquieren una casa con un crédito hipotecario, ya sea con el financiamiento del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) o de cualquier otra institución bancaria, este ya incluye la contratación automática de un seguro de desgravamen, seguro por incendio y líneas aliadas (catástrofes naturales), todo riesgo de construcción, entre otros.

¿Qué instituciones otorgan créditos hipotecarios en Ecuador?

Como sucede en otros países latinoamericanos, el sector bancario tradicional comparte mercado con otras instituciones financieras ecuatorianas, particularmente las cooperativas, que en los últimos años han adquirido gran protagonismo por ofrecer condiciones y tasas muy competitivas.

Sin embargo, en Ecuador la mayor cantidad de créditos hipotecarios no están en manos de la banca privada sino del Estado.

En efecto, el BIESS es la entidad que domina el mercado de los créditos hipotecarios pues ha otorgado por lo menos el 60% de los préstamos de esta naturaleza en el país.

Casas hipotecadas

Solo para darte un dato, desde la creación del BIESS, en 2010, hasta el año 2015 se aprobaron 115.008 préstamos hipotecarios.

Los beneficios aplican para todos los préstamos hipotecarios vigentes y nuevos créditos.

Por ejemplo, si una persona que mantenía un préstamo hipotecario con el BIESS falleció, se aplicará inmediatamente el seguro de desgravamen, es decir, si el total del crédito era $ 50 mil y hasta la fecha había cancelado $ 10 mil, la diferencia, $40 mil queda pagada, por lo que su familia no adquiere la deuda y se queda con la vivienda.

Si el afiliado o jubilado perdió su casa producto del desastre natural, el BIESS le entregará el valor total del avalúo de la vivienda. Si, por ejemplo, la casa costaba $ 75 mil y la persona adquirió un préstamo por $ 60 mil, el BIESS le pagará todo el valor de su casa ($ 75 mil), para que el propietario o su familia (en el caso de fallecimiento del titular) puedan construir o comprar otra vivienda.

Si la vivienda sufrió deterioro durante el sismo, el BIESS cubrirá el 100% de los daños, incluso si la persona tiene que arrendar otra casa hasta que arreglen la suya. El banco le cancelará hasta $ 10 mil para cubrir estos gastos mientras regresa a su propiedad.

Normativa en Ecuador de hipotecas

Te comento que desde junio del 2012 rige en Ecuador una Ley de Hipotecas, cuyo logro más importante según los asambleístas, es que quienes no puedan pagar los créditos de casas y vehículos (únicos para uso familiar) pueden extinguir la deuda con la devolución del bien.

Otros alcances de la normativa hipotecaria que debes conocer son:

• La opción de devolver la casa, si en determinado momento el cliente no puede pagar las cuotas. La norma aprobada aplica únicamente para las primeras viviendas de hasta 146 000 dólares.
• La institución financiera tiene expresamente prohibido cobrar el saldo de la deuda con otros bienes distintos a la vivienda.
• La nueva normativa no abarca a terrenos, oficinas ni locales comerciales.
• Las cuotas parciales pagadas hasta el momento de declararse insolvente el cliente no servirán como indemnización al acreedor, como hasta ahora lo especificaba el Código de Comercio.
• En el momento del remate del bien entregado al banco como dación de pagos, se sumarán estas cuotas.
• Y el excedente del remate, en caso de haberlo, se devolverá al cliente. El acreedor no podrá obligarle a firmar pagarés, letras de cambio o cualquier otro documento.
• El embargo del inmueble al deudor se hará previo a un proceso judicial.

¿Qué cubre un seguro de hogar obligatorio?

Si nos referimos al seguro que ya viene ‘empaquetado’ en un crédito hipotecario y que se refiere exclusivamente al hogar, pues las coberturas no son tan amplias como quisiéramos, pero sí son efectivas cuando se las requiere.

Te cuento mi experiencia y mi satisfacción con la cobertura del seguro que tengo en mi casa hipotecada. Luego del terremoto que azotó el país, varias paredes empezaron a fisurarse.

Llegó un momento en el que creí que hasta podría desplomarse, pero antes de que la paranoia haga presa de mí por completo, recibí la llamada de la empresa aseguradora anunciándome una inspección.

El servicio formaba parte de la cobertura de estructura a la que tenía derecho por parte del seguro. Al cabo de poco tiempo recibí la indemnización y pude realizar las reparaciones en el hogar.

Así como lo hacen con la estructura del hogar, esta clase de seguros también contemplan coberturas por incendios. Para hacer efectiva una reclamación en caso de incendios, ya estás preparado.

¿Qué excluye el seguro de casa obligatorio?

De entrada puedo decirte que en el contenido de tu hogar está excluido del seguro. Por ello es importante que pienses en tu familia y decidan la contratación adicional de una póliza con coberturas más amplias.

No está de más que consultes qué compañía asegura actualmente tu casa mientras dure el crédito hipotecario para que les preguntes directamente qué otras coberturas podrían ofrecerte.

Si ya tienes contratado un seguro de hogar adicional, interésate por saber todas las coberturas que contempla. Muchas veces ni siquiera sabemos qué beneficios tenemos por el costo que estamos pagando.

Te sugiero pensar en las coberturas fundamentales: asalto/robo y responsabilidad civil.

Ahora que ya conoces que no existe un seguro de hogar obligatorio, pero existen ciertas coberturas que vienen ‘empaquetadas’ en la concesión de un crédito hipotecario, es tiempo que pienses en ampliar esos beneficios para proteger aquello que te ha costado tanto.

Como te lo he dicho muchas veces, pensar en un seguro de hogar es pensar en tu familia.

Anímate y me cuentas cómo te fue.