Un día, como cualquier otro, mi vecina de piso me consultó acerca de la posibilidad de desvincular el seguro de hogar de una hipoteca.

Es claro que mi amiga acude a mí, conocedora de mi experiencia y mi experticia en este campo. ¿Estoy sonando presuntuosa? Creo que sí… Dejemos de lado la vanidad y pasemos a hablar de este interesante tema, que no solo genera curiosidad en mi amiga sino en muchas de las amables lectoras de este espacio.

Directiva de hipotecas en Ecuador

Iniciemos hablando sobre lo que dice la ley. Seguramente tu habrás leído muchas veces en las publicaciones de este espacio, que “en nuestro país no existen seguros obligatorios en las viviendas”. Sin embargo, cuando adquieres tu vivienda haciendo uso de una opción de crédito, estatal o de la banca privada, encontrarás dos tipos de seguro que tendrás que tomar de forma obligatoria, aunque por distintas razones:

• Seguro de desgravamen.
• Seguro de hogar contra todo riesgo.

La obligación de suscribir el seguro de desgravamen en una hipoteca, está reglamentada en forma muy precisa, en la resolución No. 072-2015-F, en su artículo No. 2.

No sucede lo mismo con el seguro de hogar de una hipoteca. Éste, aunque no existe ninguna norma que obligue su contratación, es ineludible, ya que no encontrarás una entidad financiera que te califique para ser beneficiaria de un crédito inmobiliario si no has tomado esta póliza.

Recapitulando, podemos colegir que, aunque por distintas razones, para la obtención de un crédito hipotecario debemos suscribir, como mínimo, dos tipos de seguro: el de desgravamen y el de hogar.

Volvamos a la pregunta de mi amiga:

¿Puedo desvincular el seguro de hogar de la hipoteca?

La respuesta para mi amiga y para ti, es “sí”. Puedes desvincular el seguro de hogar. El de desgravamen, no.

Las razones son muy claras. El seguro de desgravamen está ligado en forma intrínseca y por ley al crédito inmobiliario o hipoteca. El seguro de hogar no. El seguro de hogar, surge como un requerimiento general de las entidades financieras para autorizar un crédito. Sin embargo, una vez que este crédito ya ha sido aprobado y desembolsado, nada impide desvincular el seguro de hogar, aunque esto no es tan fácil.

Pero antes de hablar de ello, veamos una par de tópicos interesantes que debes tener en cuenta antes de suscribir estos seguros:

Anticiparse al contratar un seguro de hogar

Ninguna entidad financiera te prestará para comprar tu casa si no adquieres el seguro de hogar. Como ya lo hemos advertido, este seguro no ha sido reglamentado por ninguna ley, ni por ninguna resolución de entidad estatal alguna. Sin embargo, dentro del checklist que aplican las entidades financieras, este resulta ser un requisito indispensable para la aprobación de un crédito inmobiliario.

Pero no debes confundir la “necesidad” de tomar el seguro de hogar, como requisito para la aprobación del crédito, con la obligación de tomarlo con la misma entidad que nos prestará el dinero. No es bueno que te anticipes al contratar un seguro de hogar y esto nos remite a la segunda consideración importante, antes de firmarlo.

Comparar los seguros de hogar para ver cuál es el mejor

El seguro de hogar no te servirá solo como uno más de los requisitos que te llevarán a obtener un crédito inmobiliario. El valor de la póliza no es el único factor que debes tener en cuenta a la hora de comparar las bondades de una compañía aseguradora con respecto a otra.

Comparar seguros implica tener en cuenta los siguientes puntos, entre otros:

• Cubrimientos
• Valor de la Póliza.
• Tiempos de indemnización.
• Valor de la Póliza
• Cancelaciones
• Reputación de la compañía aseguradora.

Por lo general en los sitios web de las aseguradoras, encontrarás un comparador que te permitirá evaluar las bondades de las diversas modalidades de pólizas, e incluso (no en todos los casos) establecer diferencias entre los productos de diferentes compañías.

Creo que es el momento de regresar a nuestra consulta inicial.

¿Cómo desvincular el seguro de hogar de una hipoteca?

El seguro de hogar se puede desvincular de la hipoteca, pero no en cualquier momento. Los seguros, al igual que otro tipo de servicios, como algunos planes de telefonía celular, servicios de hosting o de publicidad, se contratan por periodos de tiempo definido, que generalmente son de un año.

Y no solo eso. Estas pólizas se renuevan automáticamente, si una de las partes no manifiesta su interés inequívoco de dar por terminado el contrato, con determinada anterioridad a cada vencimiento anual (suele ser treinta días).

Para conocer las condiciones específicas de cada póliza, es preciso leer detalladamente la letra menuda del contrato, con el fin de verificar los periodos de tiempo, las penalidades y las consecuencias de cancelar el contrato.

Notificar el deseo de cancelar la póliza a la compañía de seguros, no significa que pierdas la cobertura de inmediato. La póliza tendrá vigencia hasta la fecha contratada inicialmente en el contrato, o la que resulte de la más reciente renovación automática.

Dificultades de desvincular el seguro de la hipoteca

Es muy probable que, el banco o la compañía aseguradora, te exijan demostrar la existencia de una póliza de seguro de hogar en vigor, que reemplace a la que quieres sustituir, mientras exista un saldo insoluto de la obligación financiera. Esto es algo para lo que debes estar preparada.

Por otra parte, es posible que pierdas el diferencial de la tasa de interés con la que obtuviste el crédito, dado que esta te fue otorgada como un bono por haber tomado el seguro con la misma compañía. Debes entender que no es una retaliación, es una consecuencia normal de una operación financiera que ha cambiado de condiciones entre las partes.

Es claro que la única razón para emprender esta operación, es porque has encontrado mejores condiciones en otra compañía. Si realmente vale la pena, inicia el proceso de acuerdo con lo que he compartido contigo hoy. En la práctica, es posible que surjan dificultades adicionales.

No te asustes.

Siempre estaré aquí para ayudarte. Por lo pronto, suscríbete a nuestra newsletter y mantente informada de las novedades del sector de los seguros.